8 (800) 222-48-65  Бесплатная консультация с юристом

Не нашли ответ на свой вопрос?

Проконсультируйтесь с юристом бесплатно!

Это быстрее, чем искать.

Ответ юриста уже в течение 10 минут

Закрыть
Кратко и ясно сформулируйте суть вопроса.
Пример: "Как открыть ООО?",
"Не выплачивает страховая, что делать?"
Запрещено писать ЗАГЛАВНЫМИ БУКВАМИ
Сформлируйте ваш вопрос как можно точнее и подробнее.
Чем больше информации - тем точнее будет ответ.
  • img

    Конфиденциальность

    Ваши персональные данные нигде не публикуются. Передача информации защищена сертификатом SSL.
  • img

    Быстро и удобно

    С нами вы сэкономите массу времени, ведь мы отобрали лучших юристов в каждом из городов России.

Спасибо, наш юрист свяжется с вами по телефону в ближайщее время. Также ваш вопрос будет опубликован на сайте после модерации.

Что такое страховая премия по кредиту


Страховые премии в сумме кредита – это способ оплаты услуг страховой компании за счет части кредитных средств. При получении займа банк покрывает расходы на покупку полиса за свой счет, увеличивая на эту же сумму размер кредита по договору либо вычитая ее из суммы, одобренной к выдаче.

Существуют определенные условия, при которых оплату услуг страховщика можно покрыть за счет заемных средств.

Как правило, существует два варианта:

  1. в размер займа включают страховые выплаты за весь срок действия договора;
  2. включение комиссии, начисленной только за первый год.

Во втором случае, когда действие полиса будет окончено, продление заемщик оплачивает из личных сбережений. Причем вид страховых услуг роли не играет – это может быть защита жизни и здоровья, имущества, утраты права собственности или КАСКО.

О своем желании включить страховые комиссии в кредит клиент должен известить банк заранее, так как в этом случае изменяется максимально доступный объем средств, который финучреждение готово выдать. Но включать страховку в кредитный договор необязательно, даже если ее оформление входит в перечень условий получения средств. Так, при ипотеке имущественное страхование является неотъемлемой частью сделки, заплатить ее можно любым способом, главное – соблюсти сроки.

Несмотря на то что часть заемных средств была направлена на оплату услуг страховой организации, проценты будут начисляться на всю сумму, которая фигурирует по договору. Также стоит учесть, что в таком случае клиент банка сохраняет свое право на возврат страховки в период охлаждения либо при досрочном закрытии задолженности, если иное не установлено договором.

Например, если клиент оформляет автокредит на 100 тыс. рублей и планирует оплатить КАСКО за первый год в размере 20 тыс. рублей за счет кредита, по договору займ составит 120 тыс. рублей. Продавцу будет переведена полная оплата товара – 100 тыс. рублей. В случае с потребительским кредитом возможны два варианта: банк вычтет сумму страховки из размера одобренного кредита (100 тыс. минус 20 тыс. = к выдаче 80 тыс.) либо увеличит на эту сумму объем заемных средств по договору (к выдаче 100 тыс. рублей, а по договору сумма основного долга – 120 тыс. рублей).

Страховая премия – пошаговая инструкция расчета

Страховая премиальная выплата являет собой плату за страхование, каковую страхователь выплачивает страховщику на основании всех условий и тарифных сеток, прописанных в условиях и положениях соответствующего страхового договора или же прописанные положениями закона.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Виды страховой премии

По целевому назначению:

  1. Рискованная, являющая собой истинный размер нетто – премии, т. е. определенной часть от размера вносимых сумм взноса, направленного на погашение всех возможных рисков. Ее размер напрямую определен % вероятности наступления того или же иного страхового случая.
  2. Сберегательная, каковая есть скорее накопительной формой вкладом и ее рассчитывают при страховании собственной жизни, а направлена она на покрытие всех трат после завершения всего периода действия страховки.
  3. Нетто – ставка, которой есть часть от страховых сумм взноса и идет она на возмещение соответствующих платежей, начисленных за конкретный период времени по тому или иному виду страхования или же идет как цена конкретного риска. Такой размер может быть меньшим или же большим в силу того, что премиальные суммы есть платежи со средними показателями и потому они не есть постоянны.
  4. Брутто – ставка являет собой тарифные выплаты и размеры, прописанным самим страховщиком. По характеру предполагаемых и страхуемых рисков — натуральная премиальная выплата, когда сам взнос идет на погашение всех возможных рисков за конкретный договорной срок и каковой может периодически пересматриваться — постоянная, когда страховые вносимые суммы и их размеры не меняют на всем периоде действия договора.

По форме производимых выплат.

  1. Единовременные, когда все суммы оплачиваются вперед страховщику и за весь период действия страховки.
  2. Текущий, когда часть от всех общих, взятых на себя обязательств страхователя может периодически пересматриваться по отношению к страховщику.
  3. Годового характера премиальных выплат – разовый взнос денег, вносимый за срок, продолжительностью в год.

По времени выплат:

  1. Авансовые, когда все платежи нужно уплатить страхователю самим страховщиком до момента их фактической уплаты, согласно положению договора страхования.
  2. Предыдущие премиальные выплаты, когда страховщик может в полном объеме или частично уплатить нужную сумму взноса до срока ее оплаты и ее расценивают скорее как сберегательный вклад, начисляя свой процент по нему.

Расчет страховых премий и 2 примера

Их рассчитывается из учета нетто – премии и нагрузки. Смысл первого состоит в том, чтоб погасить все понесенные убытки при наступлении конкретного, прописанного договором страхового случая.

Нагрузка либо так называемая надбавка, рассчитана с учетом всех издержек, каковые несет сама страховая компания. Страховые премиальные выплаты и ее размеры включает любой и каждый, прогнозируемы, прописанный страховой риск страховщика, и эти коэффициенты ложатся в основу ее нагрузки.

Если говорить о расчете страховых премиальных выплат на примере, можно рассмотреть несколько вариантов, дабы наглядно и в цифрах понять, как это происходит.

Размер страховой премии

Размеры всех премиальных выплат по страховке определяются страховщиком, в соответствии с конкретными страховыми тарифами. В таком аспекте учитывают и объект самого страхования, а также возможные и прогнозируемые риски, плюс обязательно их характер и тяжесть.

Точный размер такого показателя прописывают в страховых договорах, на основании договоренностей меж его участниками и в рамках существующих государственных тарифов и законодательной базы государства.5.

Страховая премия и страховая сумма

Суммы премиальных выплат по страховке являет собой фактическую плату, насчитываемую за страхование, каковую страхователь вносит на активный счет страховщику с учетом норм и положениями страхового договора и законодательной базы.

Ее размер напрямую определен и зависит как от конкретных страховых сумм, так и напрямую определены тарифами и ставками в данной сфере отношений.

В то же время такое понятие, как страховые суммы – прописанный в договоре страхования или же нормах закона суммарный размер, в рамках коего страховщик при фактическом наступлении страхового случая платит соответствующее возмещение.

Именно с учетом этого показатели и, отталкиваясь от нее, и прописывается размер соответствующих взносов и конкретных выплат, если в договоре или же нормах закона не прописано иное.

Как увеличить страховые премии. В том случае, когда имеет место существенные изменения всех обязательств, которые влияют на страховые риски и соответственно выплаты по страховке, каждая из сторон имеет право потребовать изменения условия договора обязательного страхования.

Сам же страховщик может требовать определенных доплат страхователем страховых премиальных выплат, если же увеличивается сам процент по вероятным и прогнозируемым рискам, а страхователь – при снижении таковых показателей, определенной части такой премии.

При этом такие обстоятельства, которые существенным образом влияют на те или иные показатели и оценку всех возможных и прогнозируемых рисков в обязательном порядке стоит предусмотреть и прописать в договоре.

Кто уплачивает страховую премию

В силу того, что страховые премиальные выплаты – такая себе плата за риски, то в самом начале стоит отметить, что ее проплачивает сам страхователь, внося сумму денег на счет страховщика, опираясь на нормы закона, или же подписанного меж ними договора страхования.

Страховые премиальные суммы вносят как разово, авансом при вступлении в соответствующие отношения меж сторонами либо же частично, определенными суммами, например, каждый месяц или же квартал на протяжении всего периода действия страховки.

Страховые скидки и надбавки

Такие понятия, как скидки и надбавки урегулированы Постановлением Правительства РФ и предусматривают в себе тот факт, что в случае соблюдения тех или иных норм и требований, ее размер может достигнуть 40 процентов от действующего соответствующего тарифа.

Все это зависит от многих факторов, характерных для той или иной отрасли и сферы страхования и потому в каждом конкретном случае рассматривается индивидуально.

Сам механизм воздействия состоит в дополнительном перерасчете тарифов, а именно увеличение или же уменьшение при соблюдении или же нет конкретных условий договора страхования.

Страховые премии при досрочном погашении кредита

При оформлении и получении потребительского займа любая финансовая организация обязательно требует страховать собственную жизнь заемщика – в случае отказа банк попросту не выдаст кредитных денег.

Все проблемы будут возникать несколько позже, когда сам должник может погасить и закрыть заем до окончания срока, прописанным договором и когда он разумно может предположить о соразмерной компенсации страховых премиальных выплат, которые иногда могут достигать порядка 40% от всего размера и цены за пользование кредитом.

Тут банк руководствуется ст. 958 ГК РФ, в частности, пунктом 3, который прописывает положение, что в случае досрочного отказа самого страхователя от договора страхования, выплаченная страховщику премиальные деньги по страховке не возвращаются, если иные положение и моменты не прописаны в договоре или же причиной такого отказа не есть незаконные и необоснованные, виновные действия или бездействия самого страховщика. Как правило, это определенно нарушает права страховщика.

Формы уплаты страховой премии

Страховые премиальные суммы согласно условиям договора страхования могут выплачиваться как единовременно, безналичным или же налим расчетом, при подписании соответствующего соглашения меж сторонами соглашения.

При этом датой выплат по договору есть день зачисления денежных сумм в кассу самого страховщика наличными либо поступление на его расчетный счет в банке при безналичных переводах.

Неуплата страховой премии или ее просрочка

Если же имеет место определенная неуплата или же просрочен сам платеж страховых премиальных выплат, то развитие событий может идти следующим образом в соответствии со ст. 12 ГК РФ.

В данном случае возможны 3 варианта развития событий:

  1. Прописанный в страховом договоре случай наступил до уплаты страховых премиальных выплат, которая согласно договоренности дается с отсрочкой платежа, т. е. через некоторый промежуток времени с момента начала процесса страхования. В этом случае страховщик проводит все страховые проплаты невзирая на то, что премиальные выплаты по страховке не проведены. Если сам договор меж сторонами не предусматривает права вычесть невыплаченные премии из фонда страхового возмещения – они не вычитываются. Единственный выход из ситуации – прописав в соглашении право возмещать невнесенные суммы из соответствующих фондов.
  2. Срок проплат наступил, но премиальные суммы не выплачены, сам же страховой случай не имел места быть. В договоре стороны могут прописать последствия неуплат в срок страховых премиальных сумм – тут могут взиматься неустойки за каждый день просрочек или же иметь место приостановление страховых возмещений, отказ от самого договора в одностороннем порядке или же его прекращение в автоматическом порядке.
  3. Срок проплат взноса по страховке настал, страховые премиальные суммы не уплачены, а вот страховой случай имел место быть. Тут сам страховщик имеет право при установлении размера выплат для страхового возмещения зачислить такую сумму просроченного взноса к общему итогу, если же иное не прописано в соглашении меж страховщиком и страхователем.

Возврат страховых премий при досрочном погашении кредита

При досрочном закрытии займа страховые премиальные выплаты могут быть возвращены следующим способом:

  1. Обратиться непосредственно в банк или же страховую компанию – в этом случае стоит мирно урегулировать весь спорт о возвращении этих денег. Достаточно подать заявление о перерасчете соответствующих сумм на основании досрочного погашения кредита и подают такое заявление или же в банк или же страховую компанию, где был подписан договор страховки. Главное, чтоб это заявление было принято и зарегистрировано, на заявке проставлена соответствующая отметка об этом на экземпляре, который принадлежит заявителю. Если банк отказал – стоит просить о письменном подтверждении такого решения и уже далее действовать по обстоятельствах.
  2. Далее, стоит обратиться в контролирующие органы – все действия тут аналогичны предыдущим, но с добавлением письменного отказа от банка.
  3. Если и предыдущий шаг не дал вам результата – смело можно обращаться в судебные инстанции. Но стоит понимать – судебные тяжбы могут длиться месяцами.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Страховая премия по кредиту

1. Возврат страховой премии в период охлаждения по кредиту наличными ВТБ,

1.1. Период охлаждения в настоящее время составляет 14 дней. В этот период вы можете отказаться от страховки по потребительскому кредиту, при этом не имеет значения какой банк.

2. Банк повысил процентную ставку по кредиту после возврата страховой премии. Что делать?

2.1. Такое повышение было предусмотрено в кредитном договоре?

2.2. Да все элементарно. У банковских договоров такие условия, что и юрист не сразу разберет, а уж тем более рядовой гражданин. Значит данное условие прописано у банка хитро.. хитровысосанным способом. Ну а если это Банк Олега — не удивлюсь ни разу.

3. Хочу вернуть страховую премию по кредиту 14 дней не прошло но страховка комбинированная с выездом за границу.

3.1. Для возврат страховки нужно предъявлять мотивированную претензию на основе норм ГК, как правило в ней минимальная сумма на страховку жизни и здоровья и основная сумма на выезд? Документы сейчас в наличии?

4. Вопрос по возврату части страховой премии при досрочном погашении кредита.

4.1. Есть возможность потребовать возврата части страховки пропорционально времени использования, страховка какая — индивидуальная или коллективная?

Если сумма страховой выплаты по кредиту «привязана» к размеру задолженности по кредиту, то вернуть страховая обязана, даже если в правилах страхования прописано, что не возвращают. По данному вопросу есть положительная судебная практика Верховного суда РФ.

5. Банк отказывает в возврате страховой премии по навязанному при получении потребительского кредита договору страхования от несчастных случаев и болезней. Договор подписан 07.03.2018, заявление на отказ написано 20.03.2018. На какой документ лучше ссылаться в споре с банком?

5.1. С 1 июня 2016 года освободили от «добровольного» страхования. С этого момента вступило в силу Указание Банка России «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г.
Теперь в течение пяти дней с момента заключения страхового договора можно обратиться в СК, отказаться от страховки и вернуть деньги в полном объеме. Если на момент подачи письменного отказа договор уже действовал, то страховая удержит с клиента деньги за несколько застрахованных дней. Отказаться можно почти от всех видов страховых продуктов: КАСКО, жизни, финансовых рисков, ответственности, медстрахования.

5.2. Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями)

Период охлаждения — 14 дней с 1 января 2018 года. В сроки вы уложились, можете написать сначала претензию с указанием на положения статьи, затем идем в суд.

6. Отказали возвратить страховую премию по потребительском кредиту. Заявление было написано на второй день.

6.1. Здравствуйте. Неправильно составлено было. Можно еще раз направить им мотивированное заявление с правовым обоснованием, можно иск уже сейчас в суд направлять.

7. Страховка несчасному случаю по кредиту перерасчёт страховой премии по. Досрочно выплаченрму кредиту (справка банком предоставленная) Страховая компания согласие отказывается делать перерасчёт и закрыла мне страховку.

7.1. Доброго времени суток, уважаемый посетитель
Разумеется в Вашей ситуации надо смотреть есть ли такое основание в договоре
Удачи Вам в решении Вашего вопроса.

8. Автокредит. В предварительном расчете написан пункт страховая премия по кредиту. Но я итак беру каско плюс страхование жизни и еще эту премию? Имею ли право отказаться от нее.

8.1. Как всегда в гражданских правоотношениях — имеете. Просто это другая сторона считает существенным условием, поэтому надо доказывать, что это не так.

9.1. Нет конечно. Страховая Компания выполнила свои обязательства по страхованию автомобиля во время кредитования. Услуга вам оказана.

9.2. Добрый день!
Нет не сможете вернуть после погашения кредита, поскольку это не предусмотрено законодательством. Кроме того это один из источников дохода страховых компаний, поэтому никто вам свой доход не отдаст, иначе какой смысл этих всех страховок.
В такой ситуации нужно расторгать страховку сразу, если она вам была навязана.

10. Можно ли вернуть страховку по потребительскому кредиту сбербанк, страховая премия взималась единовременно при получении кредита, кредит выплачивается по графику полностью не погашен. Кредит выдан в декабре 2016 на 3 года.

10.1. Здравствуйте! Расторгнуть договор страхования можно в течении 5 суток с момента заключения такого договора. Расторгнуть данный договор можно после досрочного погашения кредита, при условии, что это предусмотрено договором.

10.2. Добрый день! Обратитесь письменно. Установленного образца заявления не существует. Пишется в свободной форме с изложением и пояснением обстоятельств по делу. От кого, ваши адрес и телефон, кому (ФИО или название организации, должности), что, где, когда, что просите. Дата, подпись.

11. Правильно написать заявление на возврат денег по страховой премии по досрочному возврату кредита.

11.1. Здравствуйте. Правильно может написать только адвокат/юрист. Но составление любых документов — услуга платная.
Желаете писать сами — пишите своими словами. Можете попробовать поискать в инете образцы.
Всего доброго. Спасибо, что выбрали наш сайт.

12. Пожалуйста сроки подачи заявления на возврат страховой премии по кредиту, после окончания кредита?

12.1. — Здравствуйте, не существует никакого срока возврата страховой премии по окончанию выплаты кредита, не сочиняйте сказок. Удачи Вам и всего хорошего.

12.2. Доброго Вам времени суток, Валентина.
А в договоре какие сроки указаны, Валентина. Прежде всего с ним надо ознакомиться Вам.

12.3. Страховая премия не возвращается, поскольку была уплачена по договору страхования для обеспечения возмещения при наступлении страховых рисков.

12.4. Здравствуйте, для уточнения по данному вопросу необходимо ознакомиться с условиями договора. Там должно быть прописано. Спасибо за выбор нашего сайта, всего доброго, до свидания.

13. В какой суд нужно подавать исковое заявление по возврату страховой премии, уплаченной по кредиту от банка? В мировой суд или районный, если сумма страховки 55 тыс руб.? И каков срок исковой давности, если кредитный договор был заключен в 2015 году, а погашен в декабре 2016.

13.1. Здравствуйте! При правильном подходе можно и без суда обойтись, составив мотивированное заявление с правовым обоснованием. Через суд дольше будет.

13.2. Здравствуйте! Срок исковой давности-3 года. Подаете в суд по месту нахождения Ответчика, или в досудебном порядке пишите грамотную претензию.

14. Могу ли я вернуть страховую премия по страховки после взятия кредита сразу же?

14.1. Вы можете отказаться от договора добровольного страхования в течении пяти дней. Можете и в этот день подать заявление в страховую компанию об отказе от страховки.

14.2. Необходимо обратиться с письменной жалобой в Управление Роспотребнадзора c заявлением о возврате страховки в банке либо в суд с исковыми требованиями о возврате навязанной страховки. В суде необходимо будет доказать, что Вы не были проинформированы о возможности отказаться от навязанной Вам страховки.

14.3. Добрый день, уважаемый Руслан

Да можете обратиться к страховой с просьбой вернуть данную страховку

Удачи Вам и вашим близким!!

14.4. В соответствие с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Тем самым, в течение 5 дней Вы можете отказать от договора страхования. Заявление об отказе от страховки подавайте в письменной форме с отметко о вручении или по почте заказным с уведомлением.

15. Как можно вернуть страховую премию по кредиту, который был погашен досрочно, а имеено чере четыре месяца после оформления кредита.

15.1. Здравствуйте. Вам необходимо написать заявление в банк о возврате страховой премии, банк обязан рассмотреть ваше заявление в течение месяца и дать ответ. Если ответ отрицательный, подавайте иск в суд. И еще внимательно прочитайте условия вашего кредитного договора, возможно там указано, что при досрочном погашении кредита сумма страховой премии не возвращается.

16. Не подскажете ваши юристы могут помочь с возвратом страховой премии по кредиту? Если срок исковой менее 3 лет. Банк Альянс и Сбербанк.

16.1. Все зависит от условий Вашего договора.

17. Если расторгнуть договор страхования по кредиту, вернут ранее уплаченную страховую премию и повлияет ли это на сумму кредита и ежемесячный платеж?

17.1. Не вернут ранее уплаченную сумму, соответственно и ни на что не повлияет

18. При расторжении договора страхования жизни по кредиту в сбербанке возможно вернуть страховую премию за неиспользованный период? (досрочно погасил ипотеку, до окончания страховки три месяца, работники сбербанка культурно «послали». )

18.1. Самвел, получайте мотивированный отказ и в суд с иском о защите прав потребителей. Претензии по возврату нужно адресовать СК, а не банку.
А вот чтобы вам помочь, необходимо смотреть кредитный договор и договор страхования, документы на руках?

19. Сбербанк страхование отказывает в выплате страховой премии, по договору страхования кредита, при досрочном погашении, ссылаясь на то, что специалист выдал ошибочно не те «Условия страхования» по которому я застрахована и по нему мне возврат страховой премии не положен. Мошеннчество страховой или ошибка и как быть мне?

19.1. Здравствуйте! Получить письменный отказ от Сбербанка и оспорить в судебном порядке.

19.2. Здравствуйте! В суд обратитесь в таком случае

20. Как вернуть часть страховой премии соразмерно сроку досрочного возврата по кредиту? Банк Сбербанк—Программа коллективного добровольного страхования. Справку о закрытии кредита получила. Какие документы подать?

20.1. Сначала обращаетесь письменно в банк. Если откажут — в суд.

21.1. Здравствуйте!если вы подписывали договор на этих условиях правомерно . все должно быть отражено в договоре — читайте

22. Умер муж. Полагается выплата страховой премия по кредиту. Кто получит премию. Я жена. Есть дочь, родители и сестра.

22.1. Здравствуйте!
Если кредит застрахован — страховая ПОГАШАЕТ кредит

22.2. Страховку по невыплаченному кредиту, по общему правилу, получит банк, который дал деньги в долг.
Банк в таких случаях — выгодоприобретатель.

22.3. Получит кредит банк, а не вы!

23. Как вернуть страховую премию по кредиту который полностью погашен (не досрочно)

23.1. Здравствуйте. Никак, увы

24. В каком случае и втечение какого времени я могу рассчитывать на выплату страховой премии по кредиту?

24.1. В случае досрочного погашения можете вернуть часть страховки.

25. Обязана ли страховая компания вернуть страховую премию по потребительскому кредиту если кредит погашен досрочно?

25.1. Вы имеете право на возврат части страховой премии.

26. Могу ли я вернуть часть страховой премии по потребительскому кредиту (сроком на 5 лет), если прошел год с момента оформления кредита?

26.1. Нет, не можете. Страховка возвращается при досрочном погашении.

27. Могу ли я вернуть часть страховой премии по потребительскому кредиту (на срок 5 лет), если прошел год, с момента оформления кредита?

27.1. Можете ПРИ досрочном погашении кредита.

Что такое страхование кредита (страховая премия)

Любой коммерческий банк в нашей стране выдает кредиты на определенных условиях, причем в последнее время одним из обязательных условий взаимовыгодного сотрудничества стало участие заемщика в программе страхования личных рисков. Ведь банку нужна гарантия возврата заемных средств, а личное страхование позволяет ее получить. Для заемщика это дополнительные расходы, которые ему совершенно не обязательно нести. Впрочем, разберем по порядку вопрос, что такое страхование кредита в банке, как оно осуществляется и зачем нужно.

Что такое страхование кредита

Прежде чем ответить на вопрос, для чего нужно страхование кредита, разберемся с тем, что значит страховая премия. Дело в том, что страховые компании предоставляют услуги своим клиентам на платной основе в соответствии с договором страхования. Плата за оказанные услуги это и есть страховая премия, то есть взнос, который обязано уплатить застрахованное лицо.

Страхование кредита – это защита кредитного учреждения от риска невозврата заемных средств при наступлении обстоятельств, предусмотренных договором страхования.

Если говорить простыми словами, то несмотря на то, что страховую премию оплачивает непосредственно заемщик, этот договор защищает интересы именно кредитора. Например, если заемщик заключил договор на защиту банковского займа, в случае потери трудоспособности или смерти заемщика, кредитор получает выгоду в виде возврата кредита и процентов от страховой компании. Причем стоит отметить, что страхование личных рисков очень распространенное в последнее время явление, его банке настойчиво рекомендуют оформлять при любом виде займа: потребительского или даже кредитной карты.

Все виды страхования по кредитным обязательствам

На самом деле при оформлении различных кредитов банк предлагает вам оформить несколько страховых полисов. Рассмотрим все виды страхования, с которыми приходится сталкиваться заемщикам:

  1. Имущественное страхование – это обязательный вид защиты при выдаче кредита на покупку недвижимого имущества. Говоря простыми словами, при оформлении ипотеки вы обязаны застраховать предмет залога на весь период кредитования, это правило регулируется законом об ипотеке. Сумма страховой премии зависит от множества обстоятельств, в том числе от тарифов банка и страховой компании, которая обслуживает договор. В среднем размер страховой премии составляет 0,4% от суммы задолженности.
  2. Страхование титула также применяется при ипотечном кредитовании. Что значит защита титула, а это говорит о том, что заемщик, он же покупатель, защищены на 3 года от потери права собственности на предмет залога. Почему титульное страхование действует три года? Потому что именно столько составляет срок исковой давности по сделкам, соответственно, в первые три года ее можно оспорить в суде.
  3. Страхование КАСКО применяется при оформлении автокредита. Данный вид защиты дает полную гарантию возврата стоимости авто при наступлении страхового случая. Кстати, здесь к страховым случаям относятся угон автомобиля и полное его уничтожение, ОСАГО таких гарантий не дает.
  4. Страхование риска невозврата кредита или личное страхование заемщика. Данный вид защиты включает в себя временную или полную потерю трудоспособности, смерть заемщика. Это вовсе не обязательный вид страхования, но банки, как правило, его требуют. Здесь также стоит отметить, что страховая премия при оформлении защита личных рисков довольно дорогая и может составлять от 1 и более процентов от полной суммы кредита.

Обратите внимание, что личное страхование – это совокупность страховых рисков, то есть, согласно тому или иному договору она может включать в себя разные страховые случаи.

Таким образом, при оформлении кредита банк обязательно настаивает на защите личных рисков. То есть, простыми словами, что дает защита личных рисков, в случае потери работы или при какой-либо травме, повлекшей за собой нетрудоспособность либо смерти заемщика страховая компания берет на себя обязательства по выплате кредита банку, в которую входит тело кредита и сумма процентов.

Кстати, нельзя не отметить тот факт, что если вы оформляете потребительский кредит под залог имеющегося у вас имущества, то оно подлежит обязательному страхованию от утраты – это законные требования залогополучателя.

Уплата страховой премии по кредиту

У каждого банка есть определенные требования к страховой компании, которая предоставляет вам услугу страхования. Обычно у банка есть дочернее предприятие, например, Сбербанк России имеет дочернюю компанию Сбербанк Страхование, соответственно банк рекомендует оформлять договоры именно здесь. Но при этом также имеется ряд аккредитованных компаний, страховые полиса которых также принимаются при оформлении кредита. С другой стороны, заемщик сам вправе выбрать ту организацию, в которой он хотел бы оформить страховой полис.

Как правило, страховая премия взимается единовременно на весь срок кредитования, особенно если речь идет о защите личных рисков. Или, простыми словами, банк за счет ваших кредитных средств выплачивает сумму страхового полиса единовременно. Страховые премии в сумме кредита, что это? Процесс страхования будет выглядеть следующим образом: банк одобряет вам кредит, вы подписываете кредитный договор и договор страхования. Согласно договору страхования вы должны уплатить страховую премию, за вас это делает банк, а именно из всей суммы кредита он вычитают сумму страховой премии, а вы получаете кредит на эту сумму меньше.

Мнение экспертов! Если вы заключаете договор кредитования на короткий срок до 5 лет, то для вас страхование личных рисков будет нецелесообразным, вот при долгосрочных отношениях, сроком до 30 лет, например, при ипотечном кредитовании, от страхования личных рисков все же не стоит отказываться.

Отказ от страхования

Итак, как говорилось ранее, заемщик имеет полное право отказаться от некоторых видов защиты, в том числе от титульного страхования при ипотечном кредитовании, или от потери жизни и трудоспособности. Согласно Гражданскому кодексу эти виды защиты не являются обязательными, и банк кредитор не имеет права заемщика обязать оплачивать страховые премии по данным видам защиты. Что касается страхования объекта залога при ипотеке или потребительском кредите с обеспечением в виде имеющегося у вас имущества, здесь защита страховой компании обязательна.

На практике многие банки в прямом смысле в обязательном порядке требуют от заемщика оформление страховки, ведь для них это гарантия возврата заемных средств. Но, если снова обратиться к положениям закона, то заемщику вполне может отказаться от покупки полиса. В данном случае банк может поднять процентную ставку по кредиту вплоть до 7 пунктов или вовсе отказаться от сотрудничества.

При подписании кредитного договора обязательно уточните детали страхования у кредитного менеджера. Кроме того, внимательно читайте все документы, которые подписываете.

Можно ли вернуть взнос

Порой банковские сотрудники «забывают» оповестить заемщиков об обязательном страховании личных рисков, а если быть точнее, просто дают документы на подпись, не знакомя клиентов со всеми условиями сотрудничества. Спустя определенное время, а именно при получении денежных средств, заемщик может обнаружить недостающую сумму – размер страховой премии, которая была уже уплачена страховой компании за услуги защиты личных рисков.

Безусловно, в данном варианте можно попробовать вернуть уплаченные средства. Но при этом нужно внимательно прочитать договор страхования, на то есть несколько причин. Во-первых, всю сумму страховой премии вам страховая компания не вернет, в любом случае, она удержит определенный процент за неустойку. Во-вторых, согласно условиям договора страховая премия вовсе может не подлежать возврату.

Другой вопрос в том, что при досрочном расторжении договора между кредитором и заемщиком необходимость защиты прекращается. То есть, если вы ранее установленного срока платили кредит, вы можете обратиться непосредственно страховую компанию и потребовать вернуть часть уплаченной страховой премии за тот период, когда вы кредитными средствами уже не пользовались.

Таким образом, что такое страховая премия по кредиту? Это плата за услуги страховой компании, которая берет на себя ответственность по выплате вашего кредита в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Только на практике список страховых рисков узкий, и даже в случае потери трудоспособности вам придется привести массу доказательств того факта.