+7 (499) 288 16 73  Москва

+7 (812) 385 57 31  Санкт-Петербург

8 (800) 550 47 39  Остальные регионы

Бесплатная юридическая консультация!

Не нашли ответ на свой вопрос?

Проконсультируйтесь с юристом бесплатно!

Это быстрее, чем искать.

Ответ юриста уже в течение 10 минут

Закрыть
Кратко и ясно сформулируйте суть вопроса.
Пример: "Как открыть ООО?",
"Не выплачивает страховая, что делать?"
Запрещено писать ЗАГЛАВНЫМИ БУКВАМИ
Сформлируйте ваш вопрос как можно точнее и подробнее.
Чем больше информации - тем точнее будет ответ.
  • img

    Конфиденциальность

    Ваши персональные данные нигде не публикуются. Передача информации защищена сертификатом SSL.
  • img

    Быстро и удобно

    С нами вы сэкономите массу времени, ведь мы отобрали лучших юристов в каждом из городов России.

Спасибо, наш юрист свяжется с вами по телефону в ближайщее время. Также ваш вопрос будет опубликован на сайте после модерации.

Что такое период охлаждения в договоре страхования


Верховный суд РФ разъяснил противоречие между нормой ГК о договорном характере возврата премии при досрочном прекращении и указанием ЦБ о праве отказа от страхования в первые дни после его заключения.

Как следует из материалов дела, в ноябре 2016 г. Сергей Петров взял кредит в 42,9 млн р. в ООО КБЭР «Банк Казани» под 16% годовых (со сроком возврата кредита в ноябре 2020 г.). Из данной суммы 42,5 млн р. было выделено для потребительских нужд, а 421,9 тыс. р. – на страхование жизни и здоровья в АО «НАСКО».

В тот же день Петров присоединился к коллективному договору страхования жизни, заключенного между АО «НАСКО» и ООО КБЭР «Банк Казани». Условия договора страхования не предусматривали право на возврат страховой премии в случае отказа заемщика от договора страхования. Через три дня Петров потребовал расторгнуть договор страхования и возвратить уплаченную страховую премию, однако ответа на претензию не получил.

В конце ноября того же года Петров полностью погасил кредит и подал иск в Советский районный суд Казани с требованием расторгнуть договор страхования с АО «НАСКО» и вернуть стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования в размере 421 тыс. р., и возместить моральный вред в размере 5 тыс. р. Доводы заемщика сводились к тому, что включение в расчет полной стоимости кредита суммы страховой премии по страхованию кредита нарушают его права как потребителя, значительно увеличив как ежемесячные платежи, так и размер процентов по кредиту.

Решением суда с банка было взыскано 280 тыс. р. в счет возврата премии, 1 тыс. р. в счет компенсации морального вреда и штраф в размере 140 тыс. р. В удовлетворении иска к АО «НАСКО» о расторжении договора страхования и возврате премии отказано.

Позже Верховный суд Республики Татарстан встал на сторону «Банка Казани» и отменил решение о взыскании сумм с банка. В определении указано, что при досрочном отказе от договора страхования премия не подлежит возврату, так как данное условие не содержалось в договоре.

Верховный суд РФ в свою очередь отменил решение апелляции и вернул дело на новое рассмотрение. Указано, что суд первой инстанции ориентировался на закон о защите прав потребителей, содержащий право потребителя отказаться от договора об оказании услуг в любое время (при условии оплаты фактически понесенных расходов исполнителю). Апелляция же применила норму Гражданского кодекса о досрочном прекращении договора страхования, согласно которой премия не подлежит возврату, если это не указано в договоре.

Верховный суд РФ подчеркнул, что при рассмотрении дела не было принято во внимание указание Банка России от 20 ноября 2015 г., по которому страховщик обязан включить в договор условие о возврате уплаченной премии при отказе страхователя от договора в течении 5 рабочих дней (на момент спорных взаимоотношений, сейчас данный период увеличен до 14 дней) – в так называемый «период охлаждения».

Период охлаждения в страховании

С 01.01.2018 года в России обрело силу новшество, коснувшееся отказов от страхования добровольного типа — так именуемый «период охлаждения», на протяжении которого допущен отказ от страхования, увеличился с пяти до четырнадцати дней.

Что из себя представляет «период охлаждения»?

Оказание услуг банковскими и другими финансовыми организациями зачастую бывает сопровождено навязыванием дополняющих услуг. В особенности распространены услуги «добровольного» страхования имущества или жизни граждан, о которых обычно они узнают уже после подписания базового договора. С целью борьбы с таким явлением Центральный Банк РФ учредил минимизированные требования к порядку и условиям реализации отдельных разновидностей страхования добровольного типа, одним из которых явилась обязанность страховых компаний безусловно расторгнуть договор страхования в связи с желанием застрахованного лица, оформленный в письменном виде, в пятидневный срок. Указанием ЦБ РФ от 21.08.2017 N 4500-У данный срок с 01.01.2018 года увеличился до четырнадцати дней.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Правило действует, лишь в том случае, если заключался договор физическим лицом (а не организаций) и покупалась услуга добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» должны быть обязательно прописаны в правилах страхования компании, в самом страховом договоре или дополнительном соглашении к нему — если таковая информация не содержится, это является нарушением закона.

В отличие от нормы 958 статьи ГК РФ, в соответствии с которой сумма, оплаченная по договору страхования (страховая премия) или ее часть могут возвращаться лишь в случаях, когда это предусматривается договором страхования и на его условиях, нормы, которые утверждены ЦБ РФ, обязывают страховщиков предусматривать ряд условий:

  • возможность возвратить страховую премию до начала действия договора — в абсолютном объеме на протяжении четырнадцати дней с момента заключения договора, но при условии отсутствия страхового случая;
  • возможность возвратить страховую премию после даты начала действия страхования – в части, за вычетом суммы, которая пропорциональна сроку действия договора от даты начала действия страхования до даты завершения;
  • условие по прекращению действия договора с момента письменного уведомления об отказе от договора или с другой даты, которая была согласована сторонами;
  • условие по возврату страховой премии по выбору застрахованного лица в безналичном порядке или наличными деньгами в срок, который не превышает десяти рабочих дней со дня вручения уведомления.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Каким образом банковские организации имеют возможность обойти «период охлаждения»?

Банковская организация не имеет права снимать с себя обязанности, которые возложены на нее по указанию Банка России, но есть приемы, применение которых сможет поставить гражданина в невыгодное положение. К примеру, заемщик может включаться в программу коллективного страхования, притом банк самостоятельно вносит страховую премию, а после вычитает эти средства из кредитной суммы. Таким образом, заемщик не уплачивает страховую премию, не представляет собой страхователя. В связи с тем, что указание Центрального Банка РФ подлежит применению лишь в случаях, когда страхователем является заемщик, такие действия банковских организаций приводят к спорным ситуациям.

В практике Верховного суда РФ изначально была высказана позиция в пользу банка по отказу в иске к банку, которому уплачены расходы на оплату страховой премии. Пояснялась эта позиция тем, что банк не является страховщиком, ему уплачена не страховая премия, а лишь расходы для ее уплаты, притом заемщик — не страхователь (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2017 г. N 74-КГ16-35).

Позже Верховный Суд РФ поменял собственную позицию, стал полагать, что в таких случаях указание Центробанка РФ должно использоваться, так как заемщик страхует собственный имущественный интерес, страхователем по факту является именно он. Если притом в договор на случай отказа не включен условие о возврате средств за участие в программе страхования, договор в такой части должен признаваться ничтожным, в связи с тем, что она нарушает нормы по публичным договорам, в том числе нормы 3 ст., 4,5 п. 426 ст. ГК РФ, 2 п. 16 ст. Закона РФ «О защите прав потребителей».

При образовании подобных споров Верховный суд РФ рекомендовал изучать следующие обстоятельства:

  • был ли банк поверенным, агентом или он действовал в интересах потенциальных заемщиков без поручения со следующим одобрением заемщиком заключенной банком сделки;
  • действовал ли банк в своих интересах при страховании рисков заемщика;
  • каким образом был определен размер страховой суммы и страховой премии, предусмотрено ли вознаграждение банку от страховщика, если произойдет подключение заемщиков к страховой программе.

Возможные риски отказа от страхования

Необходимо обратить внимание, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, часто предлагаемого совместно с ипотечным кредитом, или от полиса каско как дополнения к автомобильному кредиту, на то, что при помощи такого страховании банк понижает свои риски, и это даст возможность ему предлагать наиболее выгодные условия по кредитованию.

В связи с этим в договоре может закрепляться, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» возрастет процентная ставка по кредиту либо договор даже могут расторгать в судебном порядке.

Случаи, когда невозможно отказаться от страхования:

  1. Невозможно отказаться от страхования, которое приобретается для путешествия в другое государство для того, чтобы покрывать возможные расходы медицинского характера.
  2. Невозможно осуществить возврат денежных средств за отказ от «Зеленой карты». Для такого полиса существуют собственные условия расторжения — поэтому важно внимательно читать пункты договора.
  3. Договор не может быть расторгнут, если без этой разновидности страхования невозможно будет получить допуск к работе по профессии (нотариус, аудитор и другие).
  4. Невозможно отказаться от медицинского страхования по «периоду охлаждения», если у лица нет гражданства РФ, но оно заключило договор медицинского страхования с целью чтобы получения разрешения на работу или патента.

Так и не нашли ответ
на свой вопрос?

Просто напиши с чем тебе
нужна помощь

Период охлаждения в страховании в 2019 году

Главная » Страхование » Период охлаждения в страховании в 2019 году

Какая ситуация была раньше

Дорогие читатели нашего сайта! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

Москва, Московская область

Санкт-Петербург, Ленинградская область

Федеральный номер для других регионов России

Если ваш вопрос объемный и его лучше задать в письменном виде, то в конце статьи есть специальная форма, куда вы можете его написать и мы передадим ваш вопрос юристу, специализирующемуся именно на вашей проблеме. Пишите! Мы поможем решить вашу юридическую проблему.

Не так давно общие правила гласили, что оформляя добровольный вид страхования, невозможен отказ от полиса и возврат средств. Такие правила действовали до 2016 г.

Человек не мог сделать абсолютно ничего, даже если были весомые аргументы: в страховке отпала надобность или же внезапно возник вариант получше и подешевле.

Внимание! При этом не важно, присутствовал ли случай, предусмотренный страховкой, или же его не было, точно также, как не имело значения время, когда человек передумал. Если прошло буквально 5 минут после оформления, назад дороги не было.

Само письменное соглашение подлежало бы расторжению, но возврат средств по нему не осуществлялся бы. У страховой компании были все законные основания не возвращать полную сумму. Эта норма и сейчас действует в гражданском законодательстве. Не без исключений конечно, но они – большая редкость.

Любой человек, если он приходил до 2016 г. за оформлением кредита или же ипотеки, получал предложение от банковского учреждения обзавестись специальной страховкой на случай смерти или ухудшения состояния здоровья.

Этот вид страхования относился к добровольным, его целью было снизить возможные риски, как для заемщика, так и для финансового учреждения.

Порой менеджеры не удосуживались объяснять человеку все условия страхования либо же он, не понимая на что идет, просто вносил требуемую сумму. Расторжение подобного соглашения, как и возврат страхового взноса, были юридически невозможны.

Читаем и затем подписываем

В один прекрасный момент Центробанк захотел урегулировать подобную коллизию, создав для обеих сторон (страхователя и заемщика) правовой способ защиты.

Возникло понятие «период охлаждения». Это такой временной период, довольно не продолжительный, в течение которого у человека есть возможность передумать. В этот период можно не только расторгнуть страховку, но и забрать деньги, оплаченные за нее.

Как работает период охлаждения в страховании

К примеру, вы решились на кредит, оформив попутно полис, чтобы застраховать свою жизнь или на случай утери источника заработка. Всего получится 2 документа: отдельно оформленное кредитное соглашение и полис по страховке.

После завершения всех действий, у вас возникло желание оформить отказ с возвратом средств. Причины такого желания могут быть разными – недовольство ценой, условиями и т. д.

Внимание! Для начала просмотрите свой договор или загляните в правила. Здесь найдите условия, предоставляющие заинтересованной стороне на протяжении 5 рабочих дней (минимум) оформить страховой отказ и вернуть внесенные по договору средства. Это наглядный пример использования периода охлаждения.

Возможность досрочного расторжения договора страхования прописана в части 3 статьи 958 ГКРФ.

Закон устанавливает правовую возможность отказа от добровольного вида страхования с возвратом внесенных средств. В некоторых случаях при отказе потребуется заменить одну страховку другой с такой же суммой в связи с наличием подобных условий в договоре. Такое может произойти, к примеру, в случае получения ипотеки.

Общие правила предусматривают возможность полного отказа от страховки и этим правом можно воспользоваться, но если это решение взвешенно, и человек сам готов избавиться от этого вида правовой защиты с созданием риска для себя.

С 1 января 2018 г. длительность «периода охлаждения» составляет 14 дней. Этот срок не может быть уменьшен по закону. Увеличение периода возможно, но по согласию самой СК.

Посмотрите видео. Какие изменения вступили в силу в страховом законодательстве России с начала 2018 года:

Для каких видов страхования действует период охлаждения

Не для каждого вида страхования применим «срок охлаждения». Его можно использовать исключительно по добровольному страхованию (страхование имущества, жизни или от несчастных случаев). Полис ОСАГО таким способом вернуть нельзя, так как он обязательный.

Если оформлена ипотека, следует страховать имущество. Но порой банковские учреждения предлагают дополнительные виды страхования: здоровья, жизни, трудоспособности человека, действующие на период всего срока предоставления кредита.

Каждый из этих видов страхования добровольный и охвачен условиями договора. Для подобных страховок «охлаждение» действительно, но предусматриваются некоторые ограничения.

Важно! Невозможно оформить ипотеку, избежав указанных видов страхования, даже в том случае, если подобные условия предусматриваются самим соглашением. Центробанк разъясняет, что при возврате такого полиса потребуется его замена. Отказываетесь – оформляйте другой.

В случае с добровольными видами страхования также существуют исключения, при которых «срок охлаждения» не применяется:

  • по отношению к работникам, являющимся иностранными гражданами;
  • для заграничных выездов;
  • по допускам к разным видам работ;
  • по гражданскому виду ответственности водителей, если речь идет об исполнении международных соглашений.

Какую сумму можно вернуть при возврате полиса

Всю причитающуюся сумму можно забрать, но есть некоторые особенности. Если договор начал действовать или наступил случай, предусмотренный им, возможно удержание определенной премиальной суммы, пропорциональной периоду его действия.

В некоторых случаях потребуется повторное приобретение аналогичного полиса, поскольку этого требуют договорные условия. Однако остаток все же будет возвращен. Как только истечет «срок охлаждения», забрать свои средства будет затруднительно, а в определенных ситуациях невозможно.

Обязательно ли покупать страховку при оформлении кредита

Это зависит от того, что указано в договорных условиях. Финансовые учреждения могут при подготовке соглашения включить в него условия, предусматривающие страхование заемщика (страхуется его жизнь, трудоспособность), даже когда речь идет не об ипотеке, а об оформлении обычного потребительского кредита.

Если банком предлагается подписание страхового соглашения, а заемщик дает на это свое согласие, подписывая документ – все в рамках закона (ч. 10 ст. 7 закона «О потребительском кредите»).

Это важно! Заемщика не могут заставить приобрести эту страховку, ведь она является добровольной. В случае отказа заемщика, банк должен предложить ему оформление кредита на схожих условиях.

В подобных страховках также присутствует «срок охлаждения». Даже в случае выдачи кредита присутствует возможность расторжения сделки и возврата средств, выплаченных при оформлении полиса.

Вместе с тем следует уделить внимание изучению договорных условий. По факту можно будет определиться, что делать: оформить другую страховку или же она вообще не потребуется.

Довольно часто возникают случаи, когда страховка не нужна. К примеру, когда менеджером оформляется сопутствующая обычная услуга – полис с фиксированной ценой. В этом случае премию по страховке включают в кредитную сумму. Финансовое учреждение перечисляет средства на имя заемщика и берет с него, путем списания, цену за полис. Как результат, он получает немного меньше, чем требуется, но зато с автоматическим страхованием своей жизни.

Если действие полиса не началось, откажитесь от него и заберите оплаченную вами ранее сумму в полном объеме. Возврат средств будет происходить через СК, а не банковское учреждение.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Можно ли вписать второго водителя в полис ОСАГО, читайте тут.

Как вернуть деньги за страховку

Необходимо обдумать, в действительности ли необходима страховка. Конечно, если все и так хорошо, сначала может показаться, что подобные затраты – излишество.

Но если оценивать страховку с правовой позиции, она служит своеобразной защитой не только для финансовой организации, но и самого заемщика.

Запомните! Если вдруг происходит так, что человек заболевает или же по непредвиденным обстоятельствам теряет источник дохода, ему не нужно будет переживать, ведь погашение средств за него будет производить СК. У заемщика не возникнет никаких финансовых проблем. В случае смерти заемщика, долги не перейдут наследникам, и они даже выйдут из ситуации с приличной выплатой.

Что делать?

Насколько долго будет действовать страховая защита заемщика, определяют правила страхования, а также используемые определенной СК договорные условия.

Когда страховка необходима, но предлагаемые банковским учреждением условия невыгодны для клиента, у него есть право вернуть средства за такой полис и приобрести за них другой. На данный момент срок, который есть у желающих оформить возврат, составляет 14 дней.

Необходимости в страховке нет – пишите заявление в СК и просите расторгнуть соглашение с возвратом ваших денег. Чтобы связаться с необходимой страховой компанией и найти бланк для написания заявления, зайдите на их официальный сайт. Если же поиски ни к чему не привели или скачанный бланк вызывает опасения, наберите номер горячей линии. Здесь вам предоставят необходимую информацию.

Учтите! Факт получения полиса по страховке в банковском учреждении не делает его ответственной стороной, поскольку продается он конкретной СК. Поэтому все требования, предъявляемые к банкам и касающиеся страховок, беспочвенны.

Обращение в большинстве случаев нужно направлять напрямую в страховую компанию. Иногда, если и СК, и банк тесно взаимодействуют, последний может принять адресованное страховой компании заявление, но не в каждом случае.

Если в пределах города нет офиса СК, продавшей полис, переживать не нужно, направить документы можно и письмом, однако следует оформлять его заказным.

Пропадут ли деньги при оформлении страховки и досрочном погашении кредита

В случае истечения «срока охлаждения», потребуется изучить условия конкретного соглашения и применяемые к нему правила страхования. Обычно возврат денег возможен в пропорции к кредитному сроку. Однако если условия предусматривают невозможность таких действий, такой вариант вполне законен.

Чтобы обеспечить возврат средств при досрочном погашении кредитных обязательств, сразу же составьте дополнительно заявление и для возврата страхового взноса. Банк может не уведомлять о такой возможности, и если вы не будете настаивать и сразу не подадите заявление, деньги не получится вернуть.

Посмотрите видео. Проблемы при возврате дополнительный страховки по ОСАГО в период охлаждения:

Дорогие читатели нашего сайта! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

Москва, Московская область

Санкт-Петербург, Ленинградская область

Федеральный номер для других регионов России

Если ваш вопрос объемный и его лучше задать в письменном виде, то в конце статьи есть специальная форма, куда вы можете его написать и мы передадим ваш вопрос юристу, специализирующемуся именно на вашей проблеме. Пишите! Мы поможем решить вашу юридическую проблему.

Как работает период охлаждения в страховании при оформлении кредита?

Оформление кредита связано с определенными затратами для клиента. Он должен выплачивать банку не только проценты, но и страховые платежи. Страховка является добровольной, но об этом не все учреждения сообщают клиенту, а порой и вовсе повышают процентную ставку при отказе оплатить страховку. Но теперь заемщики могут защитить свои права. Для этого предусмотрен период охлаждения в страховании. Пока он действует, застрахованный может изменить свое желание и вернуть деньги за услугу.

Основные понятия периода охлаждения в страховании

Еще несколько лет назад клиент, подписавший договор страхования, не мог его расторгнуть, пока кредит не выплачен в полном объеме. Но с первого июня 2016 года вступил в действие Закон N 3854-У, регулирующий работу страховых компаний. Согласно этому нормативному акту, был введен период охлаждения в страховании, который длится 5 дней. В течение его действия застрахованное лицо может обратиться к страховщику и расторгнуть договор.

Изменения:
С 1 января 2018 года период охлаждения продлевается с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).

На принятие решения и подготовку документов у клиента есть только 5 дней. Если период охлаждения закончится, то вернуть свои деньги уже нельзя. После получения полного пакета документов страховая в течение 10-ти дней должна выплатить клиенту стоимость оформленного полиса.

Процедура возврата страховки по новым правилам

Клиент может вернуть свои сбережения, если на момент подачи заявления не было зафиксировано наступление страхового события. Для расторжения договора необходимо предоставить следующий пакет документов:

  1. Заявление об отказе от страховки, подписанное страхователем. В нем необходимо указать паспортные данные клиента, номер договора и дату его подписания. Также нужно прописать реквизиты счета, на который будут перечислены денежные средства по возмещению страховки.
  2. Договор страховки.
  3. Копию квитанции, подтверждающую оплату взноса.
  4. Копию паспорта страхователя.

Пакет документов клиенту необходимо предоставить в офис компании. Если в вашем городе ее отделения не открыты, то бумаги можно отправить заказным письмом.

Но клиент должен знать о некоторых нюансах. Датой расторжения договора считается день получения документов страховщиком в своем офисе. Это правило действует, если бумаги клиент предоставляет лично из рук в руки.

Если заявление отправляется почтовой связью, то дата расторжения – это день принятия письма в отделении почты. Об этих правилах должен знать каждый страхователь, чтобы не пропустить окончание периода охлаждения.

Все предоставленные документы проверяются, рассчитывается сумма возмещения. Страховая премия выплачивается пропорционально термину действия договора. Денежные средства перечисляются на реквизиты клиента в течение 10-ти рабочих дней.

В каких случаях отказывают в расторжении договора?

Нормы нового закона распространяются только на договора, оформленные между физическим лицом и страховой компанией. По коллективному соглашению данные положения недействительны. Вот многие банки и воспользовались этой лазейкой.

Своим клиентам они продают страховые продукты, которые действуют в рамках коллективного договора. Такое соглашение подписывается между финансовым учреждением и страховой компанией, а заемщик просто к нему присоединяется. Но об этих нюансах клиенту не сообщают. Правда становится известной только после того, как ему откажут в расторжении договора в период охлаждения.

Чтобы не стать жертвой нечестных банковских игр, нужно быть внимательным и владеть актуальной информацией по действующим кредитам. Просто не соглашайтесь оплачивать страховку, как бы вам ее не предлагали.

С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.

Статья написана по материалам сайтов: spravochnick.ru, potreb-prava.com, dovir-finance.ru.

«